[미국 직장인] Roth IRA 전략

 

이제 막 미국 경제활동을 시작하신분들을 위한
미국직장인의 Roth IRA 전략

 

참고로 저는 회계사가 아니고, 회계사무소에서 일하지도 않고, 주식쪽에서 일하지도 않아요. 
다만, 은퇴/경제적 자유에 관심이 많아서 찾아보고 공부하고 있어요.
제가 적은 글들은 하나의 아이디어를 공유하는 차원에서 봐주시면 감사하겠습니다.

본인 또는 배우자가 하는 Roth IRA:

만약 지금까지도 Roth IRA 에 돈을 넣으실수있는 조건이되지만 안넣고 계시는분들이 있으시다면,

꼭 한번에 6500불까지는 아니여도, 적은돈이여도 조금씩 Roth IRA 를 필이 꼭 하시라고 추천드려요.

 

2023년 기준:

For other retirement plans contribution limits, see Retirement Topics –
Contribution Limits. For 2023, the total contributions you make each year to all of your traditional IRAs and Roth IRAs can't be more than: $6,500 ($7,500 if you're age 50 or older), or. If less, your taxable compensation for the year.

 

인컴제한:

If you file taxes as a single person, your Modified Adjusted Gross Income (MAGI) must be under $144,000 for tax year 2022 and $153,000 for tax year 2023 to contribute to a Roth IRA, and if you're married and file jointly, your MAGI must be under $214,000 for tax year 2022 and $228,000 for tax year 2023.

Only earned income can be contributed to a Roth IRA. 즉 일을 하셔야지 할수있어요. 배우자중 1명만 일해도, 부부모두 각각 6000불(21년 기준)으로 납입가능 

 

그렇다면 브로커지 선택 방법은?

직접 알아보시고 선택하셔도 되지만, 일단 아무것도 모르신다하시면,
예를 들어 브로커지는 Fidelity (https://www.fidelity.com/)나 TD (https://www.tdameritrade.com/)에서 (개별 주식에 투자도 가능하지만,초반에는 S&P 500 관련주의 EFT 에 넣으시길) 오픈하시거나, 이런거 저런거 모르신다면 Wealthfront (https://www.wealthfront.com/, AI 기반 투자 시스템) 오픈하실 수 있어요.

Roth IRA를 추천드리는 이유는? 

첫째로, 급할때 원금을 페널티 없이 뺄 수 있다. 

Roth IRAs also allow tax-free withdrawals of earnings on contributions after a five-year holding period. 나중에 아이또는 본인에게 큰돈이 필요한 상황때 돈을 인출가능

둘째로, 불어난 금액에 대하여 아무런 택스를 내지 않는다. 

은퇴자금로 뺄때 택스를 내지 않아요, 즉 Roth IRA 는 은퇴자금/비상자금으로도 충분히 매력적입니다.

셋째로, 복리의 마법으로 돈을 계속 불릴수가 있다.

 

예를 들어
6000불씩, 5년, 평균 7% 이율로 예상 해서 계산시 

 

1년 : 6,000불 (1월 1일날 넣었다는 가정, 연말에는 6,000*1.07=6,420) 

2년: (6,420) +6,000 =12,420 (연말에는 13,289)

3년 : (13,289) +6,000=19,289 (연말에는 20,639)

4년 : (20,639) +6,000 = 26,639 (연말에는 28,504)

5년: (28,504) +6,000 = 34,504 (연말에는 36,919)  

즉, 투자금 30,000불에 5년후 이자는 약 7,000불 이죠. 근데 요거는 (제 기준에) 낮게 잡은거구요. 
지난 마켓이 좋았다고 하잖아요. 지금은 다시 조금 안좋아 졌지만,
보통 공부하시고 하시면, 20-30 프로 정도까지 이율을 끌어올릴 수 있다고 생각해요.
(물론... 잘못하는경우는 (-) 도 될수있습니다.)
그럼 1.07 대신에 1.2 또는 1.3 으로 계산해보시면, 결과 금액은 엄청 달라지겠죠.

추가로 또한 위에서 말한 것 처럼 일년에 6,000불 입금가능, 부부 중 1명이 인컴이 있다면 일을 하지않는 배우자이름으로도 Roth IRA 를 오픈해서 6,000불 납입이가 가능해요. 따라서, 12,000불을 납입하실수 있습니다.
그럼 2개 어카운트가 똑같이 이율이 난다면 2배가 되겠죠.

#2 만약 경험 1 도 없는데, 엑티브하게 어카운트를 관리하고 싶어요. 어떻게 하면 될까요? 

예를 들어, 아마존 같이 비싼 주식은 하루에도 50불 이상 왔다갔다 하거든요. 그럼 예를 들어 지금 가격이  3000불일때 구매를 1주를 하고, 몇시간안에 3050불이 되었다고 하면 팔아보는 연습을 해보세요. 만약 2950불이 되어버렸다면, 다음날 금액이 올랐을때 다시 팔아보는 연습. 이런 연습을 매일마다는 하면 좋겠지만, 최소 일주일에 2-3번 정도 2주정도 연습하면서 시스템과 흐름을 배워보세요. (물론 이때 버는 돈은 텍스를 안내도 됩니다.) 

즉 따로 딱히 적금이 없는 미국에서 Roth IRA 는 세금이 붙지 않는다는 것으로 엄청 매력적인 제도예요.
다만 인컴제한이 있어요!

If you file taxes as a single person, your Modified Adjusted Gross Income (MAGI) must be under $144,000 for tax year 2022 and $153,000 for tax year 2023 to contribute to a Roth IRA, and if you're married and file jointly, your MAGI must be under $214,000 for tax year 2022 and $228,000 for tax year 2023.

 

인컴리밋이 넘으시면,
백도어 (Traditional IRA -> Roth IRA) 를 써야 하셔야 합니다.

#3 아이이름으로 Roth IRA 가능 하나요?

가능합니다.
아이가 수입이 있으면 Roth IRA 를 오픈해주시는것도 엄청 좋을꺼예요.
(나이상관없이 수입이 있으면 오픈가능, 예를들어 아기 모델을 하는경우나 어린나이에 부모님 사업을 도와드리는 경우 등)

다만, FAFSA(Financial Aid (FAFSA) - Federal Student Aid) 를 지원하게 되는 상황이면,
아이가 개인적으로 가지고있는 모든 돈이 100% 카운트가 되어서
Aid 를 받지 못하는 경우가 있으니 주의하셔야 합니다.
(학교마다 따라, 은퇴계좌를 카운트 안할 수도 있음)

그치만, FAFSA의 기준 때문에 일찌감치 포기하시는 분들이 있거나, 아이가 나중에 FAFSA 가 필요하지 않는 상황이면 (대학을 안가거나, 재정에 여유가 많다던가 등등), 아이 이름으로 Roth IRA를 꼭 오픈해서 꾸준히 단 100불이라도 조금씩 모으고 관리하는 습관을 들이면 나중에 엄청난 돈을 모으게 될꺼예요. 

 

추가로 이번에 통과된 Secure 2.0 로 인해 2024년부터 529를 Roth IRA로 변환할 수 있게 될 수 있게 되었으니 아이 이름을 Roth IRA 를 만들어 아이이름으로 돈을 모와주는 옵션이 하나 늘었습니다.

 

Secure 2.0:
Key takeaways
The age to start taking RMDs increases to age 73 in 2023 and to 75 in 2033.The penalty for failing to take an RMD will decrease to 25% of the RMD amount, from 50% currently, and 10% if corrected in a timely manner for IRAs.Starting in 2024, RMDs will no longer be required from Roth accounts in employer retirement plans.Catch-up contributions will increase in 2025 for 401(k), 403(b), governmental plans, and IRA account holders.Defined contribution retirement plans will be able to add an emergency savings account associated with a Roth account.

이상 Roth IRA 에 대한 간략한 생각을 나눠 봤습니다. 다음에 좀더 자세한 얘기로 또 포스트 해보겠습니다.