[미국 직장인] Roth IRA, 401K, HSA 전략 - 은퇴 공식 전략

미국 직장인이 제안하는 은퇴 전략
401K 맥스, IRA 맥스, HSA 맥스 풍차 돌리기

 

개인의 직업군, 인컴의 상황에 따라 적용되는 상황이 다르니 참고로만 봐주세요. 

 

첫번째로 401K 연금 

 

적립금 한도는?

2023년 기준 $22,500까지 + 회사 매칭(Matching Contribution, 회사마다 다름)

For 401(k)s, the 2023 contribution limit will increase to $22,500, up from $20,500 for 2022. This contribution limit also applies to 403(b) and most 457 plans and the federal government's Thrift Savings Plan.

페이첵에서 세금떼기 전에 401k에 납입가능하며, 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있습니다. 

따라서, 59.5세이후 페널티 없이 인출가능/인출한 금액은 그 해의 인컴으로 간주하여 택스를 내야합니다.

 

그렇다면 401k 는 어떻게 해야 좋을까요?

1단계: 회사가 매칭해주는 % 까지 무조건 401K 넣습니다.

예를 들어 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 주는 경우, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축한다면 5%($5,000)까지는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000을 은퇴 계좌에 저축하게 되는 것. 따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건 저축해야 하기를 추천. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 합니다. 왜냐하면 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되는 것이기 때문입니다.

2단계: $22,500까지 401k 저축하세요. (401k 맥스)

여유가 되신다면, 401k 맥스를 하셔서 인컴택스 줄이는것도 한 방법입니다. 여러분의 은퇴계좌 빵빵하게 해줄 수 있게 해주죠!

 

두번째로 IRA 연금 계좌

IRA(Individual Retirement Account)는 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 저축할 수 있는 개인 은퇴 연금 계좌이며, 종류는 Roth IRA 와 Traditional IRA  (둘다 6,500불 리밋있음)가 있습니다.

 

Roth IRA 에 대한 소개 및 전략은 https://modernmom.tistory.com/1  여기에서 확인해보셔요!

#1 Roth IRA

만약 IRA 를 하신다면 둘 중에 상황에 맞게 잘 선택 하셔야 해요.

간단하게 말하면, Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못함, 하지만 투자 소득에 대한 세금 없이 Tax-Free로 인출가능! Roth IRA에 저축하기 위해서는 인컴 리밋을 만족해야함! 2023년 기준으로 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $153,000 이하면 최대 $6,500까지 저축 가능합니다. Traditional IRA는 401K랑 비슷, 2023년 부부 공동으로 세금 보고시 Modified Adjusted Gross Income (MAGI)가 $228,000  이하이어야 100% 소득 공제를 받을 수 있습니다.

If you file taxes as a single person, your Modified Adjusted Gross Income (MAGI) must be under $144,000 for tax year 2022 and $153,000 for tax year 2023 to contribute to a Roth IRA, and if you're married and file jointly, your MAGI must be under $214,000 for tax year 2022 and $228,000 for tax year 2023.

 

1단계: 각 개인 상황에 따라 금액을 입금하여 투자 돌리기

2단계: 6500불 맥스하기 (IRA 맥스하기)

 

셋째로 HSA (Health Savings Account)란?

 

HSA는 HDHP(High-Deductible Health Plan) 보험을 갖고 있으면서 동시에 다른 보험은 없어야 합니다.

An HDHP is defined under §223(c)(2)(A) as a health plan with an annual deductible that is not less than $1,500 for self-only coverage or $3,000 for family coverage.

https://www.irs.gov/publications/p969

Publication 969 (2022), Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans | Internal Revenue Service

2023년의 경우 개인 Deductible $1,500, 가족 Deductible $3,000 이상이면 HDHP 입니다.

취지는 높은 비용의 병원 비용을 감당하지 못하는 것을 도와 주기위해서 만들어진 프로그램이지만, 현재는 많은 분들이 은퇴 자금을 모으는데 활용되고 있어요. 

2023년에는 가족당 $7,750, 개인은 $3,850 까지 pre-tax/tax-deductible로 저축할 수 있습니다!

For 2023, you can contribute up to $3,850 if you have self-only coverage or up to $7,750 for family coverage. 

 

사용처는?

의료 비용뿐, 의료 관련 비용(찾으면 엄청 넓게 쓰여요), 또한 401K 처럼 투자를 할 수도 있음 (HSA 맥스 돌리기)

 

주의점은?

의료비 사용시 영수증은 사진찍어서 꼭 보관하세요.

1단계:
1인이라고 가정하면 $3850 금액 HR 에 다가 매달 295 불씩 넣어달라고 함, 또는 페이첵마다 나눠서 넣어달라고 하세요
HR이 빠르고 정확하면 제대로 HSA 에 따박따박 돈이 들어갑니다 (Pre-tax 임)

2단계: 
$3850 금액을 다 넣지 못하셨다면, 따로 금액을 추가로 넣을 수 있습니다.
(개인 deposit account 랑 연결 가능)

3단계:
각 HSA 를 관리하는 회사마다 다르지만,
HSA 에 있는 돈을 401k 처럼 투자를 할 수 있게 연계해놓은 프로그램이 있습니다.
그냥 돈을 HSA 에다가 넣어두지 말고,
401k 처럼 투자를 하셔야해요.
늘어나는 돈에 대해서 tax free 이니, 나중에 불려진 돈을 다시 빼서 의료응급상황에도 사용가능 합니다.

번외편: 만약 모두를 맥스를 못한다면?

만약 모두 맥스를 한번에 다 하지 못하는 가정하에,
순위를 매겨보자면,

 

첫째로 401k 를 회사 매칭까지 먼저 하시고
(앞에 다음 단계에 추가하자면, HSA 있으시면 이것을 가장 빨리 맥스하셔요.)

그다음으로 Roth IRA 맥스 까지 하시고,

다음으로 401k 맥스 하시고

마지막으로 남은돈으로 529 납입 하시면 됩니다!