[미국 직장인] 지금 딱 적기인 MMF (Money Market Fund)! MMF 로 잠시 쉬어가세요!

요즘 이율이 높아져서 은행이율이 좋은 곳을 찾아서 목돈을 넣어두시는 분들이 많죠! 오늘은 한 가지 대안으로 급 부상한 Money Market Fund (MMF)에 대해서 설명드릴게요! 마침 제가 IRA (은퇴계좌)에 있던 일부돈을 MMF에 넣었는데, 지금 같이 주식이 횡보를 할 때, 잠시 돈을 넣어두면서 돈을 조금씩 키우는 것도 좋을 것 같아서 공유드립니다.

 

목차

• Money Market Fund (MMF) 란 무엇인가?
• Money Market Fund (MMF)의 종류
• Money Market Fund (MMF)의 활용
• Money Market Fund (MMF), Savings Account, Money Market Account의 각 차이점은?
• IRA (은퇴) 계좌에서 MMF를 할 수 있나?
• MMF를 하기 가장 좋은 브로커지는? 
• Fidelity에서 추천하는 MMF는?

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Money Market Fund (MMF) 란 무엇인가?

아마 처음 접하시는 분들은 MMF가 무엇인지 잘 모르실 것 같아요. 간단하게 설명해 보자면 , MMF는 저위험, 짧은 기간 동안의 운용을 목적으로 하는 운용자산에 대한 집합적인 투자상품입니다. 일반적으로 채권, 정기예금, 상업용 양도증서(CDs) 등과 같은 저위험 자산을 주로 투자하며, 매우안정적이고예측가능한수익률이 특징입니다.

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Money Market Fund (MMF)의 종류

MMF는 크게 세 가지로 나누어지는데요. 각 특징은 아래와 같습니다. MMF는 대개 현금관리 용도로 많이 사용되며, 일부 MMF는 자금의 손실 위험을 거의 제로라는 것이 특징이기도 합니다. 하지만, MMF의 수익률은 시장 환경과 금리 상황에 따라 변동할 수 있으므로, 투자 전에는 반드시 위험 요인을 고려하고 투자 목적과 상황에 맞는 상품을 선택하시는 것을 추천드려요.

 

1. Government Money Market Funds
   정부가 발행한 채권 등의 저위험 자산에 주로 투자합니다.
   안정적이고 예측 가능한 수익률을 추구합니다.
   연간 수익률은 일반적으로 낮지만, 거의 리스크가 없습니다.
2. Prime Money Market Funds
   기업이 발행한 채권, 상업용 양도증서(CDs) 등에 주로 투자합니다.
   연간 수익률은 Government Money Market Funds보다 조금 높을 수 있지만, 리스크가 조금 높습니다.
3. Tax-Exempt Money Market Funds
   지방세 면제(Municipal) 채권 등에 주로 투자합니다.
   이자 수익이 지방세 면제 대상이므로, 지방세를 절약할 수 있습니다.
   연간 수익률은 다른 MMF보다 조금 높을 수 있지만, 일반적으로 Federal Taxable 수익률보다는 낮습니다.

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Money Market Fund (MMF)의 활용

Money Market Fund (MMF)는 주로 현금관리 용도로 많이 활용되는데요, 이를 활용하는 방법은 아래와 같이 나눠볼 수 있어요. 제가 딱 추천드리는 용도가 단기 예금대신 투자자금을 보관하는 건데요. 단기예금보다 보통 MMF 이율이 높기 때문입니다.  그리고 주식 어카운트에 현금을 보유하고 있다면, 그 돈을 가만히 두지 마시고 MMF로 Core를 설정하셔서, 주식을 구매하기 전에도 이율을 받으면서 현금을 가지고 계실 수 있습니다. 

 

1. 단기 예금 대신에 사용
   • 일반적으로 은행 예금에 비해 MMF는 더 높은 수익률을 보이며, 대개 현금처럼 쉽게 인출할 수 있습니다.
2. 투자 자금 보관
   • 투자 자금을 보관할 때 MMF를 이용하여 수익률을 높일 수 있습니다.
3. 자금 회전 용도
   • 비즈니스나 개인의 자금 회전 용도로 MMF를 활용하여 자금을 적극적으로 운용할 수 있습니다.
4. 자금 대출 용도
   • MMF를 이용하여 자금을 대출하거나 자금 대출의 담보로 활용할 수 있습니다.

단, 한번 투자하시고 가만히 두시는 거는 추천드리지 않아요. 시장 환경이나 금리 상황에 따라 수익률이 변동할 수 있으므로, 투자 전 후에는 항상 이율변동을 확인해 보시고, 돈을 움직이는 것을 추천드려요. 그 이유는, MMF는 예금보다는 수익률이 높지만, 주식, 채권 등의 다른 자산에 비해 수익률이 낮을 수 있으므로, 장기적인 투자를 목적으로 하는 경우에는 비 추천 드립니다. 2020년만 해도 다시 수익률이 급락을 했다가 2022년 말에 다시 급부상했죠. 앞으로 얼마동안 지속될지는 모르겠지만, 단기간에 목돈을 넣어두는 창구로 이용하시면 될 것 같습니다.

 

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Money Market Fund (MMF), Savings Account, Money Market Account의 각 차이점은?

Money Market Fund (MMF), Savings Account, Money Market Account는 모두 현금관리에 사용되는 상품이지만, 각각의 차이점과 특징은 다음과 같습니다. 각 상품들은 모두 현금관리에 적합한 상품이지만, 각각의 특징에 따라 용도와 목적에 맞게 선택해야 하는데요. 예를 들어, 대출이나 자금 회전 용도로는 MMF를 활용하는 것이 적합할 수 있으며, 예금 보호와 일정 수준의 이자 수익을 원하는 경우에는 Savings Account나 Money Market Account를 선택할 수 있습니다.

1. Money Market Fund (MMF)
   • 운용사가 다양한 저위험 자산에 투자하여 수익을 추구하는 상품입니다.
   • 수익률이 예금보다 높을 수 있으나, 투자 원금 보장이 되지 않습니다. (하지만 원금을 잃을 가능성이 거의 없죠.)
   • 적은 수수료와 거래 비용이 필요하며, 자금 인출 시 일정한 수수료가 부과될 수 있습니다.
2. Savings Account
   • 은행이 제공하는 예금 상품으로, 원금이 보장되며 이자 수익이 발생합니다.
   • 인출이 자유롭고, 대개는 매우 낮은 이자율을 가집니다.
   • 일정한 금액 이상의 예금에 대해서는 높은 이자율을 제공하는 경우도 있습니다.
3. Money Market Account
   • 은행이 제공하는 현금관리 상품으로, 예금을 다양한 저위험 자산에 투자하여 수익을 추구합니다.
   • 예금이 원금 보장이 되며, 일정 수준의 이자 수익을 제공함
   • 자금 인출이 자유롭지만, 매우 낮은 이자율을 가짐

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IRA (은퇴) 계좌에서 MMF를 할 수 있나?

가능합니다! 일반적으로 Roth IRA에서도 Money Market Fund (MMF)를 포함한 다양한 투자 상품에 투자할 수 있습니다. Roth IRA는 세금이 면제된 투자 수익을 제공하는 개인적인 투자 계정이며, 현금성이 높은 MMF를 비롯한 다양한 투자 상품을 활용하여 자금을 운용할 수 있는데요. Roth IRA의 자금을 MMF에 투자함으로써, 안정적이면서도 일정한 이자 수익을 추구할 수 있습니다.
다만, Roth IRA는 연간 기준으로 총 투자 금액에 제한이 있으며, 초과금액은 추가 세금이 부과될 수 있으므로, 주의해야 합니다.

 

 

지난 글 참고: https://modernmom.tistory.com/entry/RothIRA

[미국 직장인] Roth IRA 전략

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MMF를 하기 가장 좋은 브로커지는? 

일반적으로 가장 선호도가 높고 추천드리고 싶은 브로커지는 Fidelity, Vanguard, Schwab입니다. 이 셋 모두 아래와 같이 특징을 가지면서, 미국에서 선호하는 대표적인 브로커사이트 입니다.  제가 개인적으로 추천드리는 곳은 Fidelity이지만, 각 개인의 선호도와 각각의 브로커지의 이점이 있으므로있으므로 용도와 상황에 맞게 선택해야선택해야 하시는 것을 추천드립니다.

• MMF를 포함한 다양한 투자 상품과 서비스를 제공하는 대형 브로커
• 수수료와 거래 비용이 상대적으로 저렴하며, 매우 다양한 상품 선택 폭을 제공함
• 매우 안정적인 MMF를 제공하며, 운용 수수료가 매우 낮음

 

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Fidelity에서 추천하는 MMF는?

개인적으로 2023년 2월 24일 기준으로 FZFXX와 SPAXX에 돈을 넣어둔 상태인데요. 편의에 따라 아래 표를 보시고 선택하시면 됩니다. 

Fidelity 의 MMF 비교표

https://fundresearch.fidelity.com/fund-screener/results/table/daily-pricing-yields/daily7DayYield/desc/1?antf=Y&assetClass=MM&category=TF%2CTM%2CXT&ntf=Y&order=category%2Cntf%2CassetClass 

Mutual Fund Results - Mutual Funds Research | Fidelity Investments

 

맺음말

주식이 횡보하고, 은퇴계좌의 퍼포먼스가 안 좋을 땐, Money Market Fund (MMF)가 하나의 대안이 될 수 있을 것 같습니다.

각자 상황에 따라, Money Market Fund (MMF)를 잘 이용하시면, 어려운 시기에도 4-5%대의 수익을 만들어서 자산을 보호하실 수 있으니 한번 고려해 보세요!