[미국 직장인] I-bond 를 529 plan 으로 옮길 수 있나요?

제가 아이를 가지다 보니, 아이 관련해서 궁금한 게 많아졌어요. 어떻게 아이가 경제적으로 안정적이게 사회생활을 시작할 수 있을까? 물론 아이가 혼자서 척척 잘하면 얼마나 좋을까요. 그래도, 아이가 어느 정도 마이너스로 시작하지 않도록 도와주고 싶은 게 부모 마음인가 봅니다. 일전에 아이 학비를 위한 저축플랜인 529 plan 대해서 설명했는데요, 더 공부를 하다가 찾아본 정보를 공유해 드리려고 합니다. 

 

목차

- I-bond 란?
- I-bond 에서 529 plan으로 옮기는 조건은?
- 맺음말

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I-bond 를 529 plan으로 옮길 수 있나요?

2021년 말부터 해서 2022년에 가장 핫하게 언급된 I-bond 이죠! 이율이  2021년 11월 기준 7.12% (+0.0%), 2022년 5월 기준으로 9.62% (+0.0%)이었죠. 2022년 11월부터 2023년 4월 30일 까지는 6.89% (6.48% +0.40% fixed rate) 이니, 상당히 높은 이율이죠. 저도 이때 I-bond를 처음 접하고 동참을 하게 되었는데요. 넣어둔 돈을 어떻게 사용할지 활용방법을 살표 보다가, 아이에게 도움이 될만한 정보를 찾아서 공유드려요. 

 

I-bond Interest Rate 6.89%

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I-bond 란?

I Bond는 인플레이션으로부터 현금 가치를 보호하기 위해 만들어진 미국 저축 채권인데요. 최근에 인플레이션이 최고치를 기록하면서 고수익 저위험 그 대안이 바로 I Bond라고 하죠. 

 

불입금 최고치는 I Bond는 일 인당 연간 최대 $10000까지 구매할 수 있습니다.  추가로 세금 환급으로 $5000를 구매하여 I Bond의 연간 총 구매 금액을 1인당 $15000로 늘릴 수 있습니다. 또한, 부부가 구매를 한다면 각각 구매 또한 가능합니다.

 

이자를 모두 받을려고하려면, 최소 5년 동안 채권을 소유하면 가능합니다.  조심하셔야할 부분은 I Bond를 1년 동안 보유하기 전에는 현금화할 수 없지만, 5년 이전에 현금화할 경우에는 마지막 3개월의 이자를 빼고 받을 수 있어요.
 또한 이율은 그 이율 구간에서 구매하면, 구매한 달로부터 6개월간 적용이 되는 것입니다. 예를 들어 2022년 11월부터 2023년 4월 30일 까지는 6.89% (6.48% +0.40% fixed rate) 이니, 만약 4월에 구매하시면 4월부터 6개월 동안 같은 이율이 적용되는 것이죠.  5년이 경과한 I Bond는 아무때나 원하는 만큼 redeem 할 수 있지만, 30년 지나면 더 이상 이자를 주지 않으니 돈을 넣어둘 필요가 없습니다. 

 

I-Bond 구입후 이자는 여기서 확인 가능합니다. (금액은 지웠습니다.)

 

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I-bond에서 529 plan으로 옮기는 조건은?

I-Bond는 원래 고등교육으로 비용을 처리하게 되면 세금이 붙지 않는데요. 

(The federal government allows qualified holders of Series I bonds – and Series EE bonds, too – to exclude from their income any interest paid when the bonds are cashed as long as the bond owner pays qualified education expenses at an eligible educational institution.) 

만약 I-bond 를 529 계획으로 roll over 하는 것이 가능하다면?!으로 생각해 보고 찾아봤는데요. 가능합니다!

이번에 바뀐 529 plan에서 Roth IRA 로 roll over 가능하니, 한 가지 돈을 불리는 좋은 창구로 사용 될까 싶네요. 다만, 몇 가지 제한과 요구사항이 있어요. 

 

1) 먼저, 해당 529 계획이 I-Bonds를 roll over 하는 것을 허용하는지 확인해야 합니다. 모든 529 계획이 I-Bonds를 받아들이는 것은 아니므로, 우선 계획 제공자에게 문의해야 합니다.

 

2) I-Bonds는 roll over하기 전에 적어도 12개월이 경과해야 합니다.

3) 일정 기간 내에 roll over할 수 있는 I-Bonds의 양에는 제한이 있습니다. 이 한도는 현재 529 계획의 연간 기부 한도에 기반하여 결정됩니다.

 

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맺음말

I-bond (9.62%) 때 많은 분들이 I-bond 를 구매하셨는데, 제가 찾은 정보가 한 가지 돈을 운영하는 방법으로 알아두시면 좋을 것 같아서 정리해보았습니다. 아울러, 특정 상황에 대한 조언은 금융 자문가나 세무 전문가와 상담하시기 바랍니다.